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投资理财小窍门系列——等额本息的优势及适合人群

发布时间:2016-09-14 此新闻已被浏览:596次 新闻来源:无锡市稳易金融信息服务有限公司

       等额本息与先息后本是两种常用的计息方式,顾名思义,等额本息是每个月按固定本息还款的方式,而先息后本则是按月支付利息,到期一次性支付本金的方式。对于借款人来说,等额本息每月还款金额固定,还款日期固定,所以比较好安排资金,而且没有先息后本到期一次还本的资金压力,所以还款风险较小,对于投资该类产品的投资者而言,自然风险也比先息后本产品要小。另外,对投资者而言,等额本息产品除风险较小外,还有其它优点:收益较先息后本产品高。

       1、等额本息产品利息收入先于本金收入,前期收益非常高。

       我们先来看张图表:

       这是一年期13%等额本息还款计划表,我们来看前半段即第1个月到第6个月的还款明细,六个月中,收回本金3144.86元,收回利息359.63元,也就是说,对于这块本金,半年期收益达到11.44%,年化22.88%,远高于先息后本。这是因为等额本息还款的特点决定的,我们看还款计划表,可以发现每月还款金额中,本金是逐月增加,利息是逐月减少,也就是对于借款人来说,开始还的都是利息,到后面才主要还本金(这也是不建议过早提前归还住房按揭贷款的原因),所以投资人前半段的收益会很高的原因。

        二、等额本息产品不但能获得较高的收益,还具备较强的流动性,进而减少机会成本。

       那么有人就说了,等额本息虽然前半段收益高,但后半段因为利息减少本金增加,所以后半段收益会低很多。表面上看确实如此,但做投资除了收益还要考虑流动性,而且成本也是必须要考虑的。有人就说了,我的资金不是借来的,哪来的成本?这里就要引入投资的机会成本概念,通俗来讲,机会成本就是你将资金投资于一个产品而不能选择另一个产品所产生的成本。比如,你将资金投资于理财产品,那就不能投资股票、银行存款、房产、债券,如果在你投资期间,股票上涨了10%,那对应股票机会成本就是10%;如果房产上涨了20%,那对应房产的机会成本就是20%。因为等额本息产品每个月的现金流入比先息后本的要高,所以流动性比先息后本高,进而对投资产品的选择权就多,从而直接降低机会成本。还是拿上面的例子来说,等额本息前半段不但能获得很高的收益,而且每月的现金流入是先息后本的近10倍(我们平台先息后本一般是10%左右的收益,同样投资6500元,每月利息收入54元),所以能够更好的抓住不同的投资机会,获得更高的投资收益,最不济,直接购买固定收益类产品,比如债权,或者重复购买我们平台上的等额本息产品,继续寻求一个复利的增值,不要小看每月的复利,投资本来就是追求长期稳定的回报而不是短期的暴利,而且复利收益是与利率及滚动次数成正比的。请看图表:

       使用等额本息复投,以1万初始本金,12%年率计算,在第12期可以回收现金2266.17元,同时有9421.89元的应收款。而对于先息后本来说,我们平台一般是半年期,10%收益,同样一万元一年后总共回收11025元,两者的收益哪个高就很明显了。

       三、因为等额本息产品风险较低,对于借款人来说没有一次性还本的压力,所以借款人愿意承担更高的利率。

       对于等额本息产品来说,合同利率会比先息后本的要高,按我们平台上的价格,先息后本一般在10%左右,而等额本息要到12%以上。当然有人会说,等额本息期限也长。但其实这里有个误区,所谓期限长对于投资人来说就是流动性差,进而降低资金使用效率,提高机会成本,但上述第二点已经解释清楚,等额本息的流动性与机会成本都要比先息后本要好,所谓的期限较长仅是名义期限。

本文关键词:等额本息

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